年終獎金，是多數上班族一年中最期待的收入。度過前兩年的金融海嘯，今年想必也是大家領得最開心的一年。手上突然多了一筆錢，該怎麼運用？別讓它只是「過路財富」，只要妥善計畫，就可以多打造出一桶金！
拿到年終獎金後，請先執行以下10大行動：
還清高利債
何謂「高利債」？即信用卡、車貸、私人債務等利息5％以上的債務。以信用卡為例，如果不優先清償卡債，就算年投資收益有10％，也會被信用卡高達20％的年利率吃掉！至於長期債務如房貸，也可以規畫部份年終獎金來多繳本金，減少以後要付的利息。
另外，趁著歲末大掃除，順便檢視自己有哪些「銀行靜止戶」，以及不太使用的手機門號、網路，最好能一併停掉。
預留繳款金額
年度保險費、小孩學費，以及5月的個人所得稅，這些每年該繳的錢，記得先扣下來，雖然單筆來看不算大錢，但加總起來也很可觀，現在先留一筆錢，總比到時捉襟見肘來得好。
保險不可少
年終也是保單健診的時刻，觀察自己的保障是否足夠。基本的保障包括醫療險、意外險；已經有上述保障者，則可考慮以退休規劃為主的年金險。
消費微整形
如果你有記帳的習慣，不妨看看自己過去一年的消費行為，若有某些領域開支過高，就應該想辦法調降，例如減少消費次數、以二手商品取代等，省下來的錢就是賺。
增加自我投資
自我能力提升，也是一種幫自己增加年終獎金的方式。磊山保險經紀人公司執行副總經理龔立煒，每年都會替自己編列「學習預算」，大約是年收入的十分之一。這筆預算可放在與工作有關或無關的學習，前者包括語言、資訊、管理；後者則可以是運動、養生、藝術等課程。
紅包錢別亂撒
過年總要包紅包，給親友討吉利，但千萬別打腫臉充胖子！若平時已給父母孝親費，過年紅包多包平日的2、3倍即可；若平常沒有給孝親費，那過年就要給個大紅包，或是帶父母出國旅遊來代替。
慰勞自己一定要
嘿，努力工作一年下來也是很辛苦的，別忘了提撥一些犒賞自己的資金，拿來買「肖想」很久的精品包，或是出國享受一下！
出版過《富總裁的投資私房學》、《富總裁教你買基金》等書的兩岸財經作家及講師楊偉凱表示，「不需要積極到把所有資金都拿來投資，今年投資市場即使很樂觀，還是有不確定因素。」
存比賺重要
投資理財最重要的，不是你賺了多少錢，而是「存」下多少錢。因此最高指導原則是：理債之後，先把該存的錢扣掉，剩下的才能花用。龔立煒以自己為例，都是先把該存的錢轉到一個只進不出、用來扣基金的帳戶，這樣才不會造成一領到年終獎金就花光的情形。
立定理財目標
投資理財最怕沒目標，很多人只想要有錢，但問他這些錢要做什麼，卻說不出確切目的，因此很難堅持執行。龔立煒指出，理財目標應該具體到像是「10年內在台北市信義計劃區有一棟○○坪的房子」，才能做好接下來的投資規劃。
投資、投資、投資
在投資之前，請先觀察此時此刻你所處的狀態。「30歲可以做比較積極的投資，就能投入高比例資金在股市，」龔立煒建議，年輕人要有20～30％的資金放在保值或是緩慢增值的「核心資產」當中，例如定存、儲蓄險等，剩下的才投入衛星資產。他也建議，金錢投資可佔年終獎金5～6成。
接下來，依照年終獎金金額和理財目標的不同，《Cheers》雜誌要教你如何小錢滾大錢！
Target1 年終小包族：10萬元，專攻台股
剛出社會的新鮮人，年終獎金的金額不大，扣掉該繳的錢後，即使剩下不到10萬元，還是有方法可以運用資金，達到年報酬率10％，替自己至少賺進一筆旅遊基金，下半年可以出遊放鬆身心。
專家解析：財子學堂創辦人兼投資部副總經理 林成蔭
今年的投資趨勢是「台、中、港」，也就是台灣優於中國、中國優於香港。市場看好台股今年上萬點的機會很大，第1是利率相對低檔，市場上資金依舊很多，會相繼投入股市；第2，今年台灣經濟成長率預估4.5％，景氣穩定成長；第3，外資對於台灣的評價都調高，加上根據歷史來看，總統大選前一年的股市通常都會上漲，因此今年我相對看好台股。要從台股中賺到10％，可將年終獎金分3筆，在台股遇到修正時分批進場。
初階：買基金
店頭、小型股因為股性活潑，此類基金比較積極，漲跌也較大，但在多頭年，這類基金的表現，多半優於一般股票基金，甚至打敗大盤（參考圖表1）。
入門：跟大盤
可利用台股修正至8,000～8,500點時進場買ETF（ExchangeTradedFund），待台股上漲到1萬點時，正好賺進10％。
ETF是在證券交易所掛牌的「指數股票型基金」，每檔ETF分別追蹤不同的成分股，組合成一籃子股票，例如台灣50（0050）就是追蹤市值前50大的股票。由於ETF跟著大盤連動，不需經理人操盤，相較於共同基金，是屬於被動式管理，因此基金管理費較低廉（圖表2為11檔追蹤台股的ETF）。
進階：挑個股
若不知該怎麼選股，林成蔭建議直接找尋現金殖利率約10％的股票，就能幫自己賺到10％報酬率。
所謂現金殖利率，指的是每一張股票所配發現金的比例：現金殖利率＝現金股利／股價。
如果現金殖利率為5％，表示每100元，公司會配發5元的現金給股東。前提是，尋找的個股是獲利能力穩定，每年大致配發相同股利的企業。6～8月是企業除權息的旺季，現在不妨先抓出5～10檔股票，等到股價下跌，拉高現金殖利率到10％時買進。
Target2 年終中包族：10～50萬元，打帶跑
年終獎金領到10萬元以上、不滿50萬元，說多不多、說少不少，靠著這筆錢，可以幫你賺進15％的收益，下半年想換車嗎？資金一次到位！
專家解析：兩岸財經作家及講師 楊偉凱
將年終獎金投入投資市場前，要先確立這筆錢的定位，是要長期投資、還是賺機會財，根據定位選擇的標的會不太一樣。
前者大概要讓資金停泊2～3年，投資標的包括全球型股票、全球新興市場、全球債券等較為分散的資產配置。後者則會以去年落後、今年有望補漲的標的為主，像是中國基金。千萬不要混淆兩者，或是本來只想衝短線，卻因為賠了錢就把標的直接長期投資，這有可能會讓你賠更慘，因為趨勢可能改變。
若想在今年賺得15％的報酬率，就要選相對積極的投資標的，分散資金為3筆，以「打帶跑」的方式來做。例如黃金每盎司跌到1,350美元左右時，就能進場搶短，並在1,500～1,600美元賣出。
現在第1批資金已經可以進場，當市場修正10％再進場加碼第2批。金融海嘯過後，投資人的警覺心都提升，一有風吹草動馬上就跑，當大家都這樣時，市場的震動就大。今年不乏利空狀況，就會是加碼好時機，例如歐債問題還未完全解決、美元如果反彈、經濟狀況好轉，第3次量化寬鬆政策就不會發生；此外，中國通貨膨脹如果超過6％，中國政府將會有進一步的管制政策。
以現在台幣兌美元升值的走向來看，不妨先把資金換成美元，再用來扣繳外幣基金，會更划算。
依照理財類型及投入資金不同，對於資產配置各有以下建議：
積極型（圖表3-1、3-2）：
根據基智網統計（至1月14日），投資中國的基金，近1年績效最好的有20％報酬率，其他也有個位數報酬；能源基金近1年最好亦有20％；至於去年賣得嚇嚇叫的高收益債券基金，也有5～7％的獲利。若有更多資金，則可多投入在黃金基金，近1年有12％以上獲利。
穩健型（圖表4-1、4-2）：
受限去年中國表現平平，金磚四國基金近1年的表現只有個位數，今年應有成長機會；原物料基金近1年則有10％以上的報酬率；新興市場債基金有5～7％報酬率。有30～50萬元者，可多投入資金在美國基金，近1年根據投資標的不同，也有個位數到20％不等的報酬。
保守型（圖表5-1、5-2）：
愈保守，投資的範圍要愈廣。全球新興市場基金近1年報酬率，有10～15％報酬率；REITs也有近10％報酬率。有多餘資金者，則可選擇亞債基金，近1年約有5％獲利。
Target3 年終大包族：50萬元，核心、衛星分配好
能領到50萬元以上大年終的，多半是業務人員或是高階主管，趁著多頭年，可運用多於其他人的大筆資金，替自己賺得20％的報酬率，攢到購屋頭期款！
專家解析：磊山保險經紀人執行副總經理 龔立煒
拿到年終獎金，記得先分配為核心資產與衛星資產兩塊（圖表4）。
核心資產是「根」，就算再來一個金融海嘯，把你的其他投資都掃光，但因為根還在，重來也會比較容易。
核心資產包括儲蓄險或是定存等保值的投資，30歲左右的人，最好將核心資產佔到投資的30％。年輕人的核心投資部位，大約佔所有資產的20～30％；隨著年齡增加，以及有家庭責任的人，核心資產的比例就要提高。以我自己為例，通常把去年投資所賺的錢，用來買儲蓄險鎖死。現在由於美元處於低檔，購買美元保單價格相對低，也有將近4％的利率。
再來是衛星資產，可以佔到投資比例的50％，這部份可比較積極地投資股票（例如穩定的藍籌股）和基金。剩下20％則可以根據偏好，投資更高風險的商品，如小型股，或是提高衛星投資到70％也可以。
年終獎金50萬元以上，更容易做資產配置，今年由於風險相較去年為大，因此在操作基金時，建議以定期定額的方式操作，並確切執行「停利不停損」，也就是當報酬達到你心中的停利點之後，先部份贖回，但基金不停扣，繼續讓它在帳戶裡滾錢。
用這50萬元來扣基金也有兩種方式，第1，直接將50萬元平均分散幾檔基金扣款，但你就要確定之後每個月都會有50萬元能扣；第2，將50萬元分散在12個月來扣，亦即每月扣款4萬多元。
教讀者一個我自己操作台股的方式：一檔股票下跌20％時，我會停損出場；但上漲20％時，我就以此為基準點，再往上、往下各看20％。
例如一檔100元的股票下跌到80元時，我會停損出場；但如果它上漲到120元，我就以120元為基準，再往上、下看20％。如果它跌到96元時就出場，漲到144元時再用同樣手法操作。漲、跌的比例可依照自己的投資屬性來配置，這樣長期下來大賺小賠的機會較大。
●核心投資3成：儲蓄險年利率約3％，是穩定的收益。
●衛星投資7成：將資金分散在全球型基金（年報酬率約5～10％）、區域型基金（年報酬率約10～20％）、單一市場基金（年報酬率約20％，如中國、印度）、產業型基金（年報酬率約20％，如原物料），以及台股基金（年報酬率約15～20％）。
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